30 мая 2014 г.

В последнее время всё чаще возникают опасения, что в погоне за стремительно дорожающим жильем домохозяйства Юго-Восточной Англии и Лондона берут кредиты, не соответствующие их финансовым возможностям. На фоне этих тревожных тенденций банк Lloyds, крупнейший в Великобритании поставщик услуг в области ипотечного кредитования, принял меры для сокращения выдачи таких высоко рискованных кредитов лондонским заемщикам.

Решение Lloyds Banking Group принято как раз в тот момент, когда Банк Англии заявил о возможном ужесточении контроля за выдачей рискованных ипотечных кредитов в следующем месяце. Стоит отметить, что после кризиса Lloyds уже существенно сократил выдачу новых кредитов в столице Великобритании. Так, в 2013 году на Лондон приходилось лишь 16% всех новых ипотечных кредитов, выданных банком, тогда как в 2008 году данный показатель составлял 31%.

Теперь банк установил ограничение для заемщиков, претендующих на ипотечный кредит в размере более 500 тыс. фунтов стерлингов. Для таких заемщиков кредит может быть выдан только в том случае, если его сумма не превышает годовой доход заемщика более чем в 4 раза. Данный шаг направлен на борьбу с инфляционными процессами на лондонском рынке недвижимости. По словам управляющего Банком Англии Марка Карни, он и его коллеги обеспокоены тем, что многие заемщики берут на себя непомерные кредитные обязательства. В следующем месяце комитет Банка Англии по финансовой политике соберется с целью обсудить основные угрозы финансовой стабильности Великобритании. На этом заседании, как предполагается, будут также рассмотрены возможности дальнейшего ужесточения проверки кредитоспособности новых заемщиков. Такая проверка позволяет оценить, будет ли заемщик в состоянии выполнять свои обязательства в случае резкого повышения процентных ставок.

Дополнительной мерой может стать ограничение доли рискованных (т.е. с высоким соотношением суммы кредита к доходу заемщика) ипотечных кредитов на балансе банков. Иными словами, речь идет о том, чтобы сократить количество людей, берущих кредиты, в 4.5 – 5 раз превышающих их годовую зарплату.

Недавно премьер-министр Великобритании Дэвид Кэмерон заявил, что разделяет опасения управляющего Банком Англии: известный своей волатильностью британский рынок жилья действительно несет серьезную угрозу финансовой стабильности. Как показывает официальная статистика, средняя цена на жилье в марте снизилась на 0,5%, что, возможно, связано с новыми правилами проверки кредитоспособности, введенными в рамках реформы ипотечного рынка — Mortgage Market Review. В то же время, согласно этим же данным, за год цены на недвижимость в Великобритании выросли на 8% (по состоянию на март), а в Лондоне — на 17%.

Озабоченность Марка Карни проверкой кредитоспособности заемщиков несколько отвлекла внимание от правительственной программы Help-to-Buy, цель которой заключается в предоставлении государственных гарантий, чтобы помочь людям, пытающимся найти средства для приобретения жилья. Дэвид Кэмерон разделяет мнение Карни, что данная программа является «небольшой по охвату и адресной». По словам премьер-министра, она призвана помочь людям, которые легко могут себе позволить взять ипотечный кредит, но не имеют «богатых родителей», которые могли бы обеспечить им первоначальный взнос.

Марк Карни отметил, что, хотя «программа на данном этапе имеет относительно малый масштаб», он не исключает, что в нее стоит внести поправки. Дэвид Кэмерон заявил: «Мы рассмотрим любые изменения, предложенные господином Карни».

Как вариант, можно было бы примерно на половину сократить пороговую стоимость жилья, охваченного программой Help-to-Buy (сейчас этот полоток находится на уровне 600 тыс. фунтов стерлингов). В соответствии с правилами программы, гарантии кредиторам предоставляются при выдаче кредитов в размере до 95% стоимости жилья. Дэвид Кэмерон считает, что такие изменения мало на что повлияют, поскольку средняя цена дома, приобретаемого по данной программе, составляет 160 тыс. фунтов, причем 80% сделок заключается за пределами Лондона.